Die Betriebshaftpflichtversicherung für Handwerker:innen – unabdingbarer Schutz in Notfällen
Als selbständige:r Handwerker:in arbeitest du mit schweren Geräten, Elektrik, in schwindelerregender Höhe und mit teuren Materialien. Ein erhöhtes Unfallrisiko ist für dich deswegen Normalität.
Damit Fehler, egal wie schwerwiegend sie auch sein mögen, nicht deine Firma oder im schlimmsten Fall dein Privatvermögen belasten, geben dir die passenden Versicherungen den nötigen Rückenwind. So konzentrierst du dich jederzeit zu einhundert Prozent auf das, was wirklich zählt: deine Arbeit.
Der wohl wichtigste Baustein zu einem solchen Schutz für dich als Handwerker:in ist die Betriebshaftpflichtversicherung. Warum du diese für dich unbedingt in Betracht ziehen solltest, wogegen sie dich schützt und welche Versicherungen neben der Betriebshaftpflicht für dich wichtig sind, erfährst du in diesem Artikel.
Das Wichtigste auf einen Blick
Durch die Betriebshaftpflicht für Handwerker:innen schützt du dich und deine Mitarbeitenden vor Personenschäden, Sachschäden und daraus resultierenden unechten Vermögensschäden.
Mit einer solchen Versicherung bleibt dein Betriebs- und Privatvermögen im Schadensfall unangetastet.
Neben der Betriebshaftpflicht sind weitere Versicherungen für dich ratsam. Vor allem die Sachversicherung solltest du in Betracht ziehen.
Der Abschluss einer Versicherung erfolgt bei Insify ganz einfach digital – und das in nur zwei Minuten.
Was ist die Betriebshaftpflichtversicherung für Handwerker:innen?
Eine Betriebshaftpflichtversicherung für deinen Handwerksbetrieb ist dein finanzielles Fangnetz. Sie übernimmt immer dann die Kosten für einen Unfall, wenn durch deine Tätigkeit eine außenstehende Person verletzt oder fremdes Eigentum beschädigt wird.
Die Versicherung zahlt dann alle Kosten, die durch Schäden an der Person, an deren Sachen oder durch Folgevermögensschäden entstanden sind. Da für dich als Handwerker:in gerade hier die größten Kosten entstehen, ist sie für deinen Betrieb ein sehr relevanter Schutz.
Zusätzlich hat die Betriebshaftpflicht einen weiteren entscheidenden Vorteil: den passiven Rechtsschutz.
Sobald Dritte dich oder deinen Betrieb haftbar machen, prüft die Versicherung nämlich die Rechtmäßigkeit der Forderung. Das bedeutet, dass fachkundige Mitarbeiter:innen deines Versicherers die Ansprüche juristisch untersuchen und unbegründete Forderungen für dich anfechten oder zurückweisen – im Extremfall auch vor Gericht.
Besonders wichtig ist die Tatsache, dass du über die Betriebshaftpflichtversicherung deinen gesamten Betrieb absicherst. Auch deine Mitarbeiter:innen genießen den vollen Schutz.
Jegliche Schäden, die durch deine Mitarbeiter:innen im Unternehmen einem Dritten zugefügt wurden, sind über die Versicherung abgedeckt. Die Betriebshaftpflicht darf nicht mit der Berufshaftpflicht verwechselt werden. Diese kommt für reine Vermögensschäden auf.
Tipp: Die Betriebshaftpflicht schützt dich auch bei der Vergabe von Leistungen an Dritte, also Subunternehmer:innen. Das aber auch nur, wenn die Leistungen den versicherten Tätigkeiten in deinem Versicherungsschein entsprechen. Die Subunternehmer:innen und deren Betriebsangehörige sind allerdings nicht versichert.
Ist die Betriebshaftpflicht für Handwerker:innen verpflichtend?
Nein. Die Betriebshaftpflicht für deinen Handwerksbetrieb ist gesetzlich nicht vorgeschrieben. Dies läuft in anderen Berufen stringenter ab.
Dennoch ist der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung auch ohne die gesetzliche Vorgabe für Handwerker:innen notwendig und absolut ratsam.
Darum lohnt sich der Abschluss der Betriebshaftpflicht für Handwerker:innen
Als selbstständige:r Unternehmer:in bist du immer einem erhöhten Haftungsrisiko ausgesetzt. Auf dich als Handwerker:in trifft dies im Besonderen zu, da du mit schweren Geräten, Maschinen oder Werkzeugen hantierst, die bei der falschen Nutzung oder einer anderen Unachtsamkeit große Schäden verursachen können.
Vor allem bei Personenschäden kommen oft hohe Schadensersatzforderungen auf dich zu. Als Handwerker:in kommst du oft überhaupt nicht umhin, eng mit deinen Kunden zusammenzuarbeiten.
Trotz höchster Vorsicht hast du so immer ein erhöhtes Risiko für Personenschäden. Besitzt du in einem solchen Fall keine Versicherung, musst du mit deinem Betriebsvermögen für die Verletzungen und/oder das Schmerzensgeld aufkommen. Reicht dieses Vermögen nicht aus, stehst du häufig sogar mit deinem Privatvermögen in der Pflicht.
Okay, eine Betriebshaftpflichtversicherung ist also sehr wichtig für dich. Wie sieht es aber auf, wenn du deine Selbstständigkeit unvermittelt aufgeben musst? Bleibst du dann auf den laufenden Kosten und dem Vertrag sitzen?
Die klare Antwort: Nein! Mit der Aufgabe deiner Selbstständigkeit hast du auch ein Sonderkündigungsrecht bei deiner Betriebshaftpflichtversicherung. Dazu reicht es, die Gewerbeabmeldung, deinem Versicherer zu senden.
Mit Insify geht es sogar noch leichter: Bei uns hast du ein tägliches Kündigungsrecht. Schreib uns einfach eine Mail oder eine WhatsApp-Nachricht und wir kündigen deinen Vertrag noch am selben Tag. Einfacher gehts gar nicht, oder?
Welche Schäden deckt die Betriebshaftpflicht für Handwerker:innen ab?
Kurz gesagt deckt die Versicherung die Kosten bei Personenschäden, Sachschäden und Folgevermögensschäden an Dritten ab. Die Schäden müssen dabei natürlich auch durch deine berufliche Tätigkeit entstanden sein.
Bei einem Personenschaden verletzt, vergiftet oder stirbt eine Person. Der Geschädigte, im Ernstfall seine Angehörigen, haben dann Anspruch auf Schmerzensgeld und die Behandlungskosten.
Aus einem solchen Schaden können auch Folgevermögensschäden resultieren. Bricht sich zum Beispiel ein selbstständiger Geigenlehrer durch deine Arbeit die Hand, kann er unter Umständen für die nächsten Wochen kein Unterricht geben und verdient deswegen auch kein Geld. Für diesen Ausfall kann er dich verantwortlich machen.
Das Pendant zum Personenschaden ist der Sachschaden. Dieser tritt ein, wenn du während der handwerklichen Tätigkeit einen Vermögensgegenstand einer anderen Person oder auch eines Unternehmens beschädigst.
Zu den Gegenständen zählen dabei nicht nur bewegliche Sachen aus dem Hausrat oder dem Betriebsvermögen. Sachschäden können auch an Gebäuden, Straßen, Schienen, Tieren, Kraftfahrzeugen oder der Natur entstehen.
Die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz des beschädigten Gegenstandes übernimmst im Regelfall dann du. Auch hier kann es zu Folgevermögensschäden kommen.
Lässt du beispielsweise deine schwere Bohrmaschine auf den Rechner deines als selbstständigen ITlers arbeitenden Kunden fallen, kann es sein, dass dieser für eine Weile nicht arbeiten kann. Für diesen Ausfall macht er dich dann verantwortlich.
Und welche Schäden deckt sie nicht ab?
Deine Betriebshaftpflichtversicherung deckt schon einiges ab – aber nicht alles. Das sind die nennenswertesten Schäden, die vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind:
Schäden durch Vorsatz: Ein absichtlich herbeigeführter Schaden,
Erfüllungsschäden: Wenn du deine Leistungen nicht erbringst und deiner Kund:in folglich ein Schaden entsteht,
Schäden durch Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten in deinem Betrieb: Wenn deine mitversicherten Personen, also Mitarbeitende, einen Personen- und Vermögensschaden aufgrund von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten erleiden,
Ansprüche von mitversicherten Personen: Wenn du Ansprüche gegen Mitarbeitende stellst,
Schäden aus der Tätigkeit als Architekt:in oder Ingenieur:in: Wenn den Architekt:innen oder Ingenieur:innen bei der Planung, Konstruktion oder Berechnung Fehler unterlaufen.
Beispiele für Schäden, vor denen dich eine Betriebshaftpflichtversicherung für Handwerker:innen schützt
Damit du dir besser vorstellen kannst, in welchen Situationen die Betriebshaftpflicht dich unterstützt, findest du im Folgenden Beispiele für mögliche Schäden.
Beispiel Personenschaden
Eine deiner Mitarbeiterinnen steht auf einem Gerüst am dritten Stock einer Hausfassade. Sie führt Ausbesserungs- und Malerarbeiten durch.
Unter ihrem Gerüst befindet sich ein gut frequentierter Fußweg. Während ihrer Arbeiten bemerkt sie nicht, dass ein geschlossener Farbtopf verrutscht.
In einem Moment der Unachtsamkeit kommt sie mit dem Fuß an den Topf, der daraufhin hinunterfällt. Er trifft einen Passanten am Kopf. Durch den Aufprall kommt es zu einem Krankenhausaufenthalt. Der Passant fordert daraufhin die Arzt- und Behandlungskosten von dir. Deine Versicherung übernimmt die Zahlung der Schadenssumme.
Beispiel Sachschaden
Du gehst deiner Tätigkeit als Elektriker nach und kontrollierst bei einer älteren Dame die Beleuchtung im ganzen Haus. Am Sicherungskasten nimmst du eine fachmännische Reparatur mit dem Lötkolben vor.
Du legst den heißen Kolben zwar verantwortungsbewusst auf eine nicht brennbare Unterlage, jedoch stößt du im Anschluss unabsichtlich die gesamte Unterlage um. Der Lötkolben landet auf einem Teppich, der direkt einen unansehnlichen Brandfleck aufweist.
Die ältere Dame macht dich für diesen Schaden haftbar und fordert eine Entschädigungssumme. Dank deiner Betriebshaftpflicht übernimmt die Versicherung die Kosten.
Beispiel unechter Vermögensschaden
Erinnern wir uns wieder an den Passanten, der einen verschlossenen Farbtopf abbekommen hat. Stellen wir uns vor, der Topf hat diesmal einen Trümmerbruch am Schlüsselbein hervorgerufen.
Da der Passant freiberuflich in einem Orchester Cello spielt, kann er seinen Beruf jetzt einige Zeit nicht ausüben. Für den Gehaltsausfall macht der Passant dich haftbar. Glücklicherweise übernimmt deine Versicherung den Forderungsausgleich.
Welche zusätzlichen Versicherungen sind für dich als Handwerker:in interessant?
In vielen Fällen sind nicht nur Schäden an Dritten eine Risikoquelle für dein Bauunternehmen. Welche Versicherungen dir bei der Erstellung deines Rundum-Sorglos-Paketes zusätzlich helfen, zeigen wir dir deswegen im Folgenden.
Sachversicherung
Gerade für dich als Handwerker:in ist eine Sachversicherung von hoher Bedeutung. Durch eine solche Police schützt du deine Sachen im Unternehmen, wenn diese durch unvorhergesehene Beschädigungen oder Zerstörungen nicht mehr brauchbar sind.
Im Gegensatz zur Haftpflichtversicherung erhältst du über die Sachversicherung einen Neuwertersatz ohne Abzug. Du schützt deine Gegenstände somit unter anderem vor:
Diebstahl nach Einbruch
Vandalismus
Ungeschickter Handhabung
Feuer
Bedienungsfehlern
Welche Dinge du konkret versichern möchtest, bestimmst du bei Insify selbst. So zahlst du immer nur für das, was du auch wirklich hast. Dafür haben wir ein Baukastensystem mit fünf frei kombinierbaren Bausteinen entwickelt. Vor allem vier dieser Bausteine sind für dich als Handwerker:in wichtig:
Laptops, Handy, Tablets: Sachversicherung für elektronische Arbeitsgeräte, auch wenn diese einen Displayschaden erleiden.
Mobile Werkzeuge: Die Werkzeug- und Bautechnikausstattung deines Unternehmens. Zum Beispiel Akkubohrer, stationäre Arbeitsbühnen oder auch Beleuchtung.
Waren und Vorräte: Deine Lagerbestände. Zum Beispiel Holz für die Verarbeitung.
Betriebseinrichtung: z. B. Büromöbel, Bargeld und auch die betriebliche Kaffeemaschine
Ein besonderes Augenmerk solltest du auf den Baustein mobile Werkzeuge legen, da du diese als Handwerker:in sicherlich häufig unterwegs im Einsatz hast. Mit diesem Baustein sind deine Werkzeuge auch im Firmenfahrzeug versichert.
Bei einer Sachversicherung bezieht sich der Schutz klassischerweise immer auf den im Vertrag festgelegten Aufbewahrungsort der Gegenstände. Bei Insify ist das besser: Mit uns sind deine Dinge für 90 Tage auch weltweit geschützt. Und das Beste? Deine Sachversicherung kombinierst du mit deiner Betriebshaftpflichtversicherung in einer Police.
Private Krankenversicherung
Die private Krankenversicherung ist das Gegenstück zu der gesetzlichen Krankenversicherung. Für selbstständige Handwerker:innen ist ein Abschluss ratsam, da das Risiko von Unfällen und Verletzungen höher ist als in anderen Berufsgruppen.
Durch die private Krankenversicherung kannst du Vorteile wie eine Behandlung durch den Chefarzt bzw. die Chefärztin, ein Einbettzimmer, eine schnellere Terminvergabe oder den Zugang zu speziellen Medikamenten erlangen.
Private Berufsunfähigkeitsversicherung
Für Selbstständige ist der Abschluss einer privaten Berufshaftpflichtversicherung ein sehr sinnvoller Schritt. Solltest du deiner Arbeit nicht mehr nachgehen können, entfällt häufig dein gesamtes Einkommen, deine laufenden Kosten fallen aber trotzdem an.
Vor diesem existenzbedrohenden Zustand schützt du dich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Rechtsschutz
Du hast bereits erfahren, dass die Betriebshaftpflicht einen passiven Rechtsschutz beinhaltet. Eine zusätzliche Rechtsschutzversicherung kann dennoch Sinn ergeben, wenn du selbst Klage erheben musst oder eigene Forderungen durchsetzen möchtest. In einem solchen Fall übernimmt die Rechtsschutzversicherung die Anwalts- sowie Gerichtskosten und die Honorare für Gutachter:innen.
Wie schließt du die Betriebshaftpflicht für Handwerker:innen ab?
Der Versicherungsabschluss ist bei Insify besonders einfach: Du gibst alle relevanten Daten in unseren Online-Rechner ein und erhältst im Anschluss ein individuelles Angebot, welches genau zu den Anforderungen deines Unternehmens passt.
Der gesamte Vorgang kostet dich nicht mehr als zwei Minuten. Folgenden Informationen brauchen wir von dir für einen ersten Vertragsvorschlag:
Diese Eingaben führen am Ende zu einer Übersicht, auf der wir die für dich relevanten Versicherungen zeigen und du dir diese individuell zusammen stellen kannst. Dabei wird dir immer auch direkt der Preis für deinen Vertrag angezeigt.
Die Betriebshaftpflicht: der wichtigste Schutz für Handwerker:innen
Die Betriebshaftpflichtversicherung für Handwerker:innen ist ein unerlässlicher Schutz gegen die finanziellen Auswirkungen von Unfällen im Arbeitsalltag. Auch bei sorgfältiger Arbeit geschehen solche Fehler in der Baubranche schnell.
Handle deswegen am besten sofort und versichere dich mit unserer Betriebshaftpflichtversicherung. Für deine Fragen stehen unsere Expert:innen von Insify via Telefon, Mail, Chat oder per WhatsApp-Nachricht zur Verfügung.
