Betriebshaftpflichtversicherung im Kleingewerbe – das musst du wissen
Als Kleingewerbetätige:r haftest du für deine Fehler wie eine große Firma. Hast du keine passende Betriebshaftpflichtversicherung, können diese Kosten deiner Nebentätigkeit ein schnelles Ende setzen.
Egal, ob als netter Nebenverdienst oder doch der Testpilot für deinen Start in die Freiberuflichkeit – bei einem Schadensfall haftet dein Kleingewerbe genauso wie eine große Firma.
Passiert dir während der Tätigkeit in deinem Kleingewerbe also ein Fehler, der zu Schadensersatzforderungen führt, trägst du die vollen Kosten.
Kein Problem, dafür habe ich doch meine Privathaftpflichtversicherung – denken viele intuitiv, liegen damit aber leider falsch. Denn du bist in diesen Momenten ja nicht privat, sondern eben beruflich unterwegs. Bei der Ausführung deiner Kleingewerbearbeit greift deine Privathaftpflicht deswegen nicht.
Es ist daher in jedem Fall ratsam, dein Kleingewerbe mit einer Betriebshaftpflichtversicherung abzusichern. Denn seien wir mal ehrlich: Jedem passieren einmal Fehler. Sollen diese Fehler nicht die Wirtschaftlichkeit beeinträchtigen oder das finanzielle Ende deines Kleingewerbes bedeuten, brauchst du eine passende Versicherung.
Die Betriebshaftpflichtversicherung im Kleingewerbe: das Wichtigste in Kürze
Diese Personen sind mit unserer Betriebshaftpflichtversicherung abgesichert:
Du, als Nehmer:in der Versicherung
Deine Mitarbeitenden
Auszubildende, Praktikant:innen, Volontäre, Werkstudierende
Dritte, die in deinem Kleingewerbe/mit dir arbeiten
Diese Kosten deckt unsere Betriebshaftpflichtversicherung ab:
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Du kannst täglich kündigen
Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Bei so gut wie jeder Arbeit gibt es Risiken – das gilt auch für das Kleingewerbe. Denk nur an die Handwerkerin, die bei den Malerarbeiten aus Versehen eine teure Vase beschädigt oder den Kosmetiker, der aus Versehen Nagellack über die brandneue und teure Bluse seiner Kundin schüttet.
Mit einer Betriebshaftpflichtversicherung sind diese Risiken kein Problem. Sie schützt dich vor den Personen- und Sachschäden ab und übernimmt die Kosten.
Ist dein Kleingewerbe vorrangig im digitalen Sektor (in der Programmierung, digitalen Texterstellung etc.) angesiedelt, lohnt sich für dich eine Berufshaftpflichtversicherung. Sie versichert dich gegen finanzielle Kosten, die ohne einen Schaden an einem Ding oder einer Person entstanden sind.
Wie wichtig ist eine Betriebshaftpflichtversicherung im Kleingewerbe?
Kurz und knapp: Sehr wichtig! In keinem Fall sollte eine einzige Unachtsamkeit oder ein Missgeschick dir Kopfzerbrechen oder gar Existenzängste bereiten. Wie ernst ein solcher Fehler manchmal sein kann, zeigt dir unser Beispiel:
Neben ihrem Hauptberuf betreibt eine Grafikdesignerin einen kleinen Online-Shop, in dem sie regionale Lebensmittel verkauft. Durch eine Unachtsamkeit bei der Lagerung kommen einige der Nahrungsmittel bei den Kund:innen verdorben an. Jetzt melden sich nur wenig später einige der Kund:innen wegen der resultierenden Lebensmittelvergiftung bei ihr.
Hat die Grafikdesignerin keine Betriebshaftpflichtversicherung, kommen jetzt eine ganze Reihe an Kosten auf sie zu. Sie muss nun nicht nur die Behandlungskosten für die ärztlichen Maßnahmen aus eigener Tasche bezahlen, sondern auch die eventuellen Kosten für den Notdienst und Umsatzausfälle, die aus den Krankschreibungen der Erkrankten entstanden sind.
Im schlimmsten Fall führt ein solches Missgeschick sogar zu dauerhaften Schäden oder zum Tod eines (vorgeschädigten oder alten) Kunden. Die resultierenden Kosten dieses vergleichsweise kleinen Fehlers können schnell das Budget deines Unternehmens sprengen und ihm damit ein jähes Ende setzen.
Die Betriebshaftpflichtversicherung verhindert die Schäden zwar nicht, deckt aber die Kosten ab. Welche Kosten das im Genauen sind, erfährst du jetzt.
Das deckt eine Betriebshaftpflichtversicherung im Kleingewerbe ab
Im Fachlatein deckt unsere Betriebshaftpflichtversicherung sogenannte Personen- und Sachschäden im Rahmen deiner versicherten Tätigkeiten ab. Außerdem sind auch Vermögensschäden, die aus Personen- und Sachschäden folgen, mitversichert.Was hinter diesen kryptischen Begriffen steckt, klären wir jetzt Schritt für Schritt.
Personenschäden
Bei einem Personenschaden verletzt sich eine Person durch deine Arbeit ungewollt. Ein Beispiel:
Bei der Gartenarbeit verschließt du nach dem Einpflanzen ein Loch in der Erde nicht gut genug. Als der Kunde durch seinen Garten läuft, lässt die Erde an der Stelle nach und der Kunde fällt hin. Diagnose: Knöchelbruch. Die ärztlichen Kosten des Personenschadens übernimmt deine Betriebshaftpflicht.
Sachschäden
Ein Sachschaden liegt vor, wenn du die Dinge eines:einer Kund:in durch ein Missgeschick zerstört oder beschädigt hast. Ein Beispiel:
Du tauschst die Lampe einer Kundin aus. Dabei fällt dir dein Werkzeugkasten von der Leiter. Er knallt auf das Parkett der Kundin und schlägt dabei eine Delle in das Holz. Der Schaden ist ein Sachschaden und wird von deiner Betriebshaftpflicht abgedeckt.
Vermögensschäden aus Personen- und Sachschäden
Vermögensschäden, die aus Personen- und Sachschäden folgen, können sowohl bei Personen als auch bei Sachschäden eine teure Nebenerscheinung sein. Beispiele:
Kann der Kunde durch seinen Knöchelbruch eine Zeit lang nicht mehr seiner freiberuflichen Malertätigkeit nachgehen, entsteht ein Verdienstausfall. Auch für diese Kosten bist du verantwortlich. Deine Versicherung übernimmt diese Kosten.
Hast du deinen Werkzeugkasten beispielsweise nicht auf das Parkett, sondern den Computer deiner Kundin fallen gelassen? Dann kann auch sie unter Umständen die nächsten Tage nicht arbeiten. Auch hier werden Schadensersatzansprüche geltend gemacht – glücklicherweise übernimmt die Betriebshaftpflicht auch diese.
Natürlich gilt dein Schutz immer nur im Rahmen deiner versicherten Tätigkeiten. Gibst du Klavierunterricht und dir passiert ein Fehler beim Lampenwechsel (den du aus freundschaftlichen Gründen vorgenommen hast), bist du nicht versichert. Deine versicherten Tätigkeiten klärst du beim Beginn der Versicherung. Du findest sie jederzeit in deinem Versicherungsschein wieder.
Wichtig: Wie oben schon einmal kurz angesprochen, sichert dich die Betriebshaftpflichtversicherung nicht gegen reine Vermögensschäden ab. Bei reinen Vermögensschäden entstehen finanzielle Schäden, ohne dass ein Ding oder ein Mensch zu Schaden kommen. Ein Beispiel:
Du setzt für einen Kunden eine Webseite neu auf. Dabei geschieht dir ein kleiner Fehler, der die Seite vorübergehend unzugänglich macht. Das Produkt, das auf der Seite verkauft wird, ist für eine Zeit nicht erhältlich. Der Umsatzausfall ist ein reiner Vermögensschaden. Solche Schäden deckt die Berufshaftpflichtversicherung ab.
Wie viel kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung fürs Kleingewerbe?
Wie viel eine Betriebshaftpflichtversicherung für dein Kleingewerbe kostet, hängt vom Umfang, der Versicherungssumme, Selbstbeteiligung und deinem Berufsrisiko ab. Arbeitest du beispielsweise nebenbei als Handwerker ist das Risiko für einen Schadensfall natürlich höher, als wenn du Nachhilfeunterricht gibst.
Bei uns starten die monatlichen Preise für eine Betriebshaftpflichtversicherung schon bei knapp 5 Euro. Bei diesem Preis ist eine Versicherungssumme von bis zu 2.500.000 Euro versichert. Und das Beste? Eine Betriebshaftpflichtversicherung kann als Betriebsausgabe sogar von der Steuer abgesetzt werden.
Die richtige Betriebshaftpflichtversicherung finden
Anbieter für Betriebshaftpflichtversicherungen gibt es online wie Sand am Meer. Da ist es schwer, einen Überblick zu behalten. Eine gute Versicherung erkennst du meistens an den gleichen Merkmalen:
Die Bedingungen sind transparent kommuniziert und dargestellt.
Deine ausgeübten Tätigkeiten werden umfangreich abgedeckt.
Die abgedeckten Leistungen sind auf dein Kleingewerbe angepasst. Dadurch sind die Mindestbeiträge niedrig.
In der Versicherungssumme ist ein Puffer für große Schäden eingerechnet.
Deine Betriebshaftpflichtversicherung bei Insify
Bei Insify passen wir die versicherten Leistungen deiner zukünftigen Betriebshaftpflicht immer an dein Unternehmen an. Außerdem haben wir unsere Bedingungen übersichtlich und leicht verständlich in einem Dokument für dich aufbereitet.
Bei der Versicherungssumme lassen wir dir zudem die Wahl. Da deine Haftung unbegrenzt ist, lohnt es sich oft eine höhere Summe anzusetzen. Aufgrund der seltenen Ausreizung von Millionenbeträgen, schlägt sich das auch nicht stark in den monatlichen Kosten aus. Bist du dir unsicher, wie hoch du die Versicherungssumme ansetzen solltest? Dann ruf uns gern an, schreib uns über WhatsApp oder sende uns eine Mail.
Welche Dokumente benötigst du für den Abschluss deiner Betriebshaftpflichtversicherung bei Insify?
Kurz und knapp: gar keine. Bei uns erfolgt der Abschluss unkompliziert und schnell über unseren Online-Preisrechner. Dabei erfahren wir von dir alles Notwendige anhand einiger leichter Fragen und zeigen dir auch sofort deinen individuellen monatlichen Preis.
Zuerst erfragen wir dafür deine Tätigkeit. Dazu wählst du einfach deine Branche/n aus und klickst deine Aufgaben in dieser/n Branche/n an. Abhängig von deiner Auswahl beantwortest du dann noch einige Fragen oder springst gleich zum nächsten Punkt.
Im zweiten, und auch schon letzten Schritt, brauchen wir noch ein paar Zahlen von dir. Hier gibst du Daten wie die Anzahl der Beschäftigten in deinem Unternehmen (inklusive dir) und deinen erwarteten Jahresumsatz an.
Und schon erhältst du von uns eine Übersicht und einen Preis zu deinem Angebot. Gefällt dir dieses, lässt du uns deine Kontaktdaten wissen und erhältst das Angebot noch einmal per Mail. Dann kannst du es noch einmal in Ruhe prüfen, dich von uns beraten lassen oder es abändern.
So läuft ein Versicherungsfall ab
Was genau passiert eigentlich, wenn jemand Schadensersatz von dir fordert? Diese Frage klären wir jetzt anhand eines Beispiels:
Du übernimmst für einen Kunden Hausmeister-Tätigkeiten. Im Winter räumst du deswegen seine Einfahrt vom Schnee und enteist die Wege. Unglücklicherweise hast du diesmal aber eine Stelle am Hinterausgang vergessen – sagt zumindest der Kunde. Als dieser nämlich dort langging, ist er gestürzt und hat sich den Arm gebrochen. Für die Arztkosten und den Umsatzausfall sollst du aufkommen.
1. Prüfung
Bevor dein Versicherer die Schäden bezahlt, überprüft sein juristischer Apparat erst einmal, ob die Vorwürfe deines Kunden berechtigt sind. Hast du den Abschnitt wirklich nicht geräumt? Ist der Kunde überhaupt an dieser Stelle gestürzt? War es klar, dass dieser Abschnitt auch in deinen Arbeitsbereich fällt?
2. Feststellung eines berechtigten Anspruches
Hat dein Missgeschick tatsächlich zu dem Schaden geführt, kommt der Versicherer für den Schaden auf. Das gilt natürlich nur bis zu der vereinbarten Versicherungssumme, Beträge darüber übernimmt dein Versicherer nicht. Wir beraten dich gerne, welche Versicherungssumme zu deinem Kleingewerbe passt.
3. Feststellung eines unberechtigten Anspruches
Sind die Schadensersatzforderungen deines Kunden unberechtigt oder die ausgewiesene Summe unangemessen hoch, fechtet dein Versicherer die Forderungen für dich an. Im Ernstfall auch vor Gericht.
Wann greift die Betriebshaftpflichtversicherung nicht?
Es gibt nur sehr wenige Sonderfälle, in denen Personen- und Sachschäden nicht versichert sind. So hast du keinen Versicherungsschutz, wenn du eine Pflicht absichtlich missachtest hast. Das Gleiche gilt, wenn du den Schaden vorsätzlich verursacht hast.
Einschränkungen gibt es außerdem bei geliehenen Sachen. Alle Dinge, die du gemietet, geleast, gepachtet oder auf Kommission erhalten hast, sind oft über anderweitige Versicherungen abgedeckt. Schutz bei diesen Dingen bietet dir in den meisten Fällen eine Sachversicherung.
Ausgeschlossen ist daher auch der Glasbruch in der gemieteten Praxis. Denn dafür kannst du eine extra Glas-Versicherung abschließen.
Für alle Schäden rund um die Nutzung und den Betrieb von Kraftfahrzeugen kommt dagegen deine Kfz-Versicherung auf.
Deine Kleingewerbetätigkeit endet – wie kommst du jetzt aus der Betriebshaftpflichtversicherung raus?
Ein neues Jobangebot, das deine Nebentätigkeit überflüssig macht, ein neuer Lebensabschnitt, eine einschneidende Krankheit oder Insolvenz können zur Aufgabe deiner Kleingewerbetätigkeit führen. Was jetzt? Bleibst du auf den monatlichen Kosten der Versicherung bis zum Ende der Vertragslaufzeit sitzen?
Klare Antwort: Nein. Im Falle der plötzlichen Aufgabe deines Kleingewerbes kommst du immer schnell aus der Betriebshaftpflicht raus. Denn hier hast du in jedem Fall ein Sonderkündigungsrecht. So zahlst du immer nur solange, wie du auch tatsächlich ein Unternehmen führst.
Alles, was du brauchst, ist deine Gewerbeabmeldung. Sendest du sie deinem Versicherer, endet dein Vertrag mit dem Datum der Abmeldung. Ist die Abmeldung schon geschehen, endet der Vertrag, wenn der Versicherer deine Abmeldung erhalten hat. Bei Insify geht das noch schneller: Du sendest uns einfach eine Mail oder WhatsApp Nachricht und kündigst noch am selben Tag.
Weitere wichtige Versicherungen für das Kleingewerbe
Neben der Betriebshaftpflicht können für dein Kleingewerbe noch weitere Versicherungen wichtig sein. Zwei gängige stellen wir die hier vor.
Sachversicherung
Für die allermeisten Berufe brauchst du Werkzeuge (z. B. Fotoapparate), Rohstoffe (z. B. Holz zur Verarbeitung), bestimmte Ware (z. B. Vasen, die du verkaufen möchtest) oder auch Computer und andere digitale Arbeitsmittel.
Individuelles Equipment oder selbst hergestellte Artikel haben mitunter einen sehr großen Wert für dein Unternehmen. Doch was, wenn diese Dinge durch ein Feuer zerstört, einen Einbruch entwendet oder einen plötzlichen Wasserrohrbruch unbrauchbar werden? Eine Sachversicherung übernimmt die Kosten für solche Schäden.
Mit unserer Sachversicherung bestimmst du, welche Dinge du versichern willst. Möchtest du nur deine Laptops, Handys und Tablets schützen? Dafür haben wir ein einzelnes Modul. Ist dir nur dein Audio-, Foto- und Video-Equipment wichtig? Auch dafür haben wir ein einzelnes Modul. Einzeln kannst du auch alle mobilen Werkzeuge (z. B. Akkuwerkzeuge, Schneidemaschinen, Föhne) und Waren und Vorräte (z. B. Holz in einer Schreinerei oder Ton in einer Töpferei) versichern.
Selbstverständlich kannst du unsere Module beliebig miteinander kombinieren. Unsere Sachversicherungen starten schon bei günstigen 4 Euro im Monat.
Rechtsschutz- und Firmenrechtsschutzversicherung
Auf dem Weg zu deinem nächsten Termin fährst du an einer gelben Ampel vorbei. Obwohl du damit alles richtig gemacht hast, wirst du an der Anlage geblitzt. Jetzt droht dir der Führerscheinentzug und Punkte in Flensburg. Ohne Auto kannst du dein Kleingewerbe als Fotograf nicht mehr ausführen. Für einen Einspruch hast du eigentlich keine Zeit und ein Jurist bist du auch nicht.
Die gute Nachricht: Hast du eine Rechtsschutz- und Firmenrechtsschutzversicherung, musst du dir darum keine Gedanken machen. Sie erhebt für dich Einspruch, bezahlt die Anwälte, Gutachten, Prozesskosten und Zeugengelder. Und du kannst dich währenddessen zurücklehnen.
Dein umfassender Versicherungsschutz im Kleingewerbe mit der Betriebshaftpflichtversicherung von Insify
Eine Betriebshaftpflichtversicherung im Kleingewerbe ist sehr wichtig. Beschädigst du einen Gegenstand deiner Kund:innen oder verletzt eine:n deiner Kund:innen ungewollt, musst du dir keine Gedanken um die finanziellen Folgen machen.
Bei Insify beraten wir dich gerne jederzeit zu deiner Betriebshaftpflichtversicherungen. Wir sind transparent, schnell und günstig. Teste deine Konditionen mit unserem Online-Tool noch heute!
