So funktionieren konventionelle Inhaltsversicherungen
Um zu verstehen, warum das innovative Deckungskonzept von Insify deinen Versicherungsschutz schlank und individuell macht, werfen wir zunächst einen Blick auf herkömmliche Versicherungsverträge zum Schutz deiner Sachwerte.
Die Sach-Inhaltsversicherung
Mit einer herkömmlichen Sach-Inhaltsversicherung, auch bekannt als Inventarversicherung, werden deine Sachen gegen im Vertrag aufgeführte Gefahren versichert.
In der Sach-Inhaltsversicherung geht es hauptsächlich um die Absicherung von
Außerdem können diese Sachen versichert sein: Bargeld, Wertsachen oder das Eigentum von Betriebsangehörigen.
Schwachstellen von herkömmlichen Sach-Inhaltsversicherungen
Schließt du eine konventionelle Sach-Inhaltsversicherung ab, stehst du einigen Herausforderungen gegenüber.
Problem 1: Unter- oder Überversicherung
Zählt man den Wert aller versicherten Sachen zusammen, erhält man den Versicherungswert. Diesen musst du bei Abschluss deiner Versicherung angeben, damit du am Ende nicht unter- oder überversichert bist. Dafür zählst du meist den Neuwert der Gegenstände in deinem Unternehmen zusammen – in Ausnahmefällen aber auch den Zeitwert bzw. den gemeinen Wert.
Merke: Beim Zeitwert handelt es sich um den Neuwert abzüglich Alter und Abnutzung. Der gemeine Wert meint den möglichen Verkaufspreis, den du beim Verkauf einer Sache heute erhalten könntest.
Doch welche Folgen hat es, wenn du den falschen Versicherungswert bestimmst?
Ist die Versicherungssumme zu niedrig, spricht man auch von einer Unterversicherung. Im Schadenfall wird dir dann deine Entschädigung gekürzt.
Bei einer Überversicherung ist genau das Gegenteil der Fall – die Versicherungssumme ist höher als der Versicherungswert. Du zahlst für die höhere Summe einen zu hohen Beitrag – hast davon aber keinen Vorteil.
Die Lösung von Insify
Schließt du deine Inhaltsversicherung bei Insify ab, vermeidest du die Gefahr einer Unter- oder Überversicherung. Gib ganz einfach den maximalen Schaden an, den du im Schadenfall erwartest – und wir bezahlen den von dir genannten Betrag. Auf die Angabe des Versicherungswerts deiner gesamten Ausstattung kommt es nicht an.
Problem 2: Nur genannte Gefahren sind versichert
Das wichtigste Merkmal – und zugleich der größte Haken – einer klassischen Sach-Inhaltsversicherung: Nur die im Vertrag genannten Gefahren sind durch den Versicherer abgesichert.
Üblicherweise sind durch eine Sach-Inhaltsversicherung folgende Gefahren abgedeckt:
Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion, Flugzeugabsturz
Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus
Leitungswasser, Rohrbruch, Frost
Sturm, Hagel, Ergänzung um weitere Naturgefahren möglich
Aus Sicht der Versicherer ist es verständlich, dass die Versicherungsfälle im Vertragsinhalt genau beschrieben sein müssen. Nur so ist eine genaue Beitragskalkulation möglich und nur so kann gewährleistet werden, dass alle Versicherten gleich behandelt werden.
Aber wer das „Kleingedruckte“ nicht gelesen hat, erlebt im vermeintlichen Schadenfall eine böse Überraschung.
Die Lösung von Insify
Wir verzichten auf die Beschreibung einzelner Gefahren im Vertrag. Versichert ist also (fast) jede unvorhergesehene Beschädigung oder Zerstörung. Der Versicherungsschutz geht mit uns also deutlich weiter als in konventionellen Sachversicherungen. Sogar für grobe Fahrlässigkeiten kommen wir auf!
Die technischen Versicherungen
Viele Versicherer bieten neben der allgemeinen Sach-Inhaltsversicherung bzw. Inventarversicherung technische Versicherungen an. Zu dieser Gruppe gehören insbesondere die Elektronikversicherung und die Maschinenversicherung.
Versicherungsschutz besteht in der Regel für alle unvorhergesehen eingetretenen Schäden. Zumindest insofern die Bedingungen des Vertrages nicht ausdrücklich einen Ausschluss vorsehen.
Das Problem bei herkömmlichen technischen Versicherungen
Zur Begrenzung des Risikos ist bei konventionellen Versicherungen üblicherweise nicht die gesamte Betriebseinrichtung versichert, sondern nur ausgewählte Teile. In einer Elektronik-Pauschalversicherung können das entweder alle elektronischen Geräte sein, oder auch nur einzelne Maschinen, die in einem Maschinenverzeichnis aufgeführt sind.
Die Lösung von Insify
Bei Insify verzichten wir auf die Aufzählung einzelner Maschinen im Vertrag – aber auch auf lästige Pauschalen, bei denen du für Technik zahlst, die du gar nicht besitzt. Mit unserem Baustein-Konzept wählst du die Technik aus, die du durch die Versicherung abdecken möchtest. Dabei kannst du je nach Bedarf auch mehrere Bausteine kombinieren.
Die Transportversicherungen
Sachversicherungen sind üblicherweise ortsgebunden. Damit haben die Versicherer die Möglichkeit, die örtlichen Risikoverhältnisse – Sturmgefahr, Häufigkeit von Einbrüchen, feuergefährliche Betriebe in der Nachbarschaft – zu kalkulieren.
Problem bei herkömmlichen Transportversicherungen
Manche Werkzeuge und technischen Mittel werden auch außerhalb des Betriebsgrundstücks gebraucht. Smartphone und Digitalkamera sind heute ständige Begleiter, Werkzeuge bleiben auf Baustellen und Waren liegen nicht nur im Lager, sondern werden natürlich auch zu deinen Kund:innen transportiert.
Zwar bieten konventionelle Sach-Inhaltsversicherungen einen begrenzten Schutz für Sachen, die sich vorübergehend außerhalb des Betriebsgrundstücks befinden. Einen Rundum-Schutz gegen typische Transportgefahren, zum Beispiel Diebstahl aus dem Fahrzeug oder ein Unfall mit dem Transportmittel, erhältst du aber nur über eine separate Transportversicherung.
Deswegen ist es häufig notwendig, eine separate Werkverkehrsversicherung für den Transport unternehmenseigener Güter abzuschließen. Auch der Abschluss einer Autoinhaltsversicherung für den Transport von Werkzeugen ist üblich.
Die Lösung von Insify
Bei Insify musst du dir über solche zusätzlichen Absicherungen keine Gedanken machen – mit dem passenden Baustein sind deine Sachen auch unterwegs perfekt abgesichert!
Das Baustein-Konzept von Insify
Dir schwirrt der Kopf: Welche Versicherungen brauche ich denn nun wirklich? Und bleiben jenseits der benannten Gefahren trotzdem noch Deckungslücken? Mit der Inhaltsversicherung von Insify machst du deinen Kopf frei für die wirklich wichtigen Dinge – denn Versicherung kann auch einfach sein!
Auch vor weiteren Kosten bist du geschützt
Der Worst Case ist eingetreten: Eine Diebesbande hat deine Lagerhalle überfallen und deine Mitarbeiter:innen finden am nächsten Tag zerstörte Maschinen, kaputte Schlösser und leergeräumte Werkzeugkästen vor. Und nun?
Mit dem Neukauf oder der Reparatur der Sachen ist es meist nicht getan – oft fallen noch einige weitere Kosten an: Du musst aus dem Urlaub oder von einer Dienstreise zurückkehren, damit dein Betrieb trotz des Schadens weiterläuft. Der Schadenort muss aufgeräumt und gereinigt werden. Nach dem Einbruch lässt du die Schlösser austauschen.
Für solche und ähnliche Kosten stehen dir bis zu 100.000 Euro zur Verfügung. Das ist die Hälfte der Versicherungssummen aller gewählter Bausteine. Musst du Daten und Unterlagen nach einem Schaden rekonstruieren, gibt es dafür bis zu 10.000 Euro Entschädigung. Wir lassen dich also auch bei aufkommenden Zusatzkosten nicht im Stich!
Versicherung des Neuwerts
Großes Plus: Der Versicherungswert ist bei Insify grundsätzlich der Neuwert – auch wenn aus Buchhaltungssicht der Schaden aufgrund von Abschreibungen geringer ist. Denn wenn eine Sache kaputtgeht, brauchst du das Geld für einen Neukauf sofort – diesem Anspruch wird Insify durch den Neuwertschutz gerecht.
Zum gemeinen Wert – also dem Verkaufspreis – versichert sind Sachen, die du nicht mehr verwendest oder die so alt sind, dass es für sie keine serienmäßig hergestellten Ersatzteile mehr gibt. Auch BYOD-Geräte sind zum gemeinen Wert versichert.
Unser Tipp für BYOD-Geräte: Falls deine Mitarbeitenden eine Hausratversicherung haben, bekommen sie bei einem dort versicherten Schaden den Neuwert ersetzt.
Ausschlüsse sind nötig
Auch bei uns gibt es Ausschlüsse. Das ist nötig, um den Versicherungsschutz für den Versicherer kalkulierbar und vor allem für dich bezahlbar zu machen.
Zwei Beispiele: Kriegsereignisse sind nicht versicherbar, weil die Vielzahl gleichzeitiger Schäden das Versicherungsprinzip aushebelt. Und auch Vorsatz ist nicht versicherbar. Der Vorsatz Dritter (zum Beispiel eines fremden Brandstifters oder Einbrechers) ist dagegen versichert.
Aber keine Sorge: Über alle Ausschlüsse informieren wir dich transparent vor dem Vertragsabschluss.
Fünf Bausteine – du hast die Wahl
Bei uns wählst du aus fünf Bausteinen diejenigen aus, die zu deinen Bedürfnissen passen! Folgende Bausteine bieten wir an:
Laptops, Tablets und Phones
Audio-, Foto- und Videoequipment
Mobiles Werkzeug
Einrichtung
Waren und Vorräte
Wichtig: Unser Baustein-Konzept sichert nicht nur Gegenstände einer üblichen Inhalts- bzw. Inventarversicherung, sondern auch Technik, Transport & Co. ab. Daher heißt die Inhaltsversicherung bei uns nicht Inhaltsversicherung, sondern du findest alle Bausteine gesammelt unter der Sachversicherung wieder.
Im Folgenden stellen wir dir die Bausteine unserer Sachversicherung etwas genauer vor.
Versicherung deines technischen Equipments
Im Baustein Laptops, Tables und Phones sind alle im Namen enthaltenen Sachen versichert; durch den Baustein Audio-, Foto- und Videoequipment werden folgende Sachen abgedeckt:
Darüber hinaus decken die zwei eben genannten Bausteine weitere Sachen ab. Dazu gehören:
Mobiles Zubehör (z. B. Ersatzakku, Powerbank, Headset, Objektive, Stative, …)
Gemietete, geleaste oder gepachtete Sachen
Sachen, die unter Eigentumsvorbehalt gekauft wurden (Ratenkauf)
Sachen, die du Kreditgeber:innen sicherungsübereignet hast
Mobile Endgeräte oder Kameraequipment deiner Mitarbeitenden, die sie am Arbeitsplatz nutzen (BYOD – bring your own device)
Achtung: Nicht versichert sind Geräte,
Du kannst diese Sachen aber im Baustein Waren und Vorräte versichern.
Mobiles Werkzeug
Der Baustein Mobiles Werkzeug ist vor allem für Handwerksbetriebe wichtig.
Versicherte Sachen
Versichert sind mobile Werkzeuge und Bautechnik. Vielleicht denkst du zuerst an die Schlagbohrmaschine und den Akkuschrauber. Der Versicherungsschutz geht aber viel weiter – Handwerkzeuge, Hubwagen, Arbeitsbühnen und mobile Beleuchtung gehören ebenfalls dazu.
Wie in den Bausteinen Laptops, Tablets und Phones und Foto- und Videokameras ist Zubehör mitversichert, also zum Beispiel Bohrer, Sägeblätter, Akkus und Koffer. Als Friseur:in versicherst du im Baustein Mobiles Werkzeug einen Großteil deiner mobilen Salon-Einrichtung wie etwa Scheren, Trimmer, Bürsten und Haartrockner.
Bezüglich der Eigentumsverhältnisse gibt es keinen Unterschied zum Baustein Laptops, Tablets und Phones – auch hier sind fremde Sachen versichert, die du bzw. deine Mitarbeitenden betrieblich wie Eigentum nutzt.
Einrichtung
Mit diesem Baustein sind die herkömmlichen Leistungen einer Inhalts- bzw. Inventarversicherung abgedeckt. Egal, ob Friseur:in, Fotograf:in, Onlinehandel oder Marketing-Agentur: Von diesem Baustein profitiert jedes Unternehmen. Denn er umfasst alle Sachen, die du für deinen Betrieb nutzt, die aber nicht zu den anderen Bausteinen passen.
Versicherte Sachen
Unter die versicherten Sachen in diesem Paket fallen alle möglichen Einrichtungsgegenstände, die dir spontan durch den Kopf schießen:
Büromöbel
Drucker und Kopierer
Kassen
Maschinen
Bürobedarf wie etwa Stifte, Ordner und Schreibpapier
Bargeld
Wertsachen wie etwa Wertpapiere, Guthaben-Karten oder Edelmetalle
Kaffeemaschinen, wie zum Beispiel die heißgeliebte Siebträgermaschine
u. v. m.
Durch die Mitversicherung von Wertsachen gelten in diesem Baustein einige Sonderregeln bezüglich des Versicherungswertes. Bei Sparbüchern ist der Wert des Guthabens versichert, bei anderen Wertpapieren ihr jeweiliger Marktpreis.
Gut zu wissen: Wie du bereits weißt, sind bei der Inhaltsversicherung Gebäude nicht mitversichert. Wenn du aber Mieter:in bist und auf deine Kosten Einbauten in einer Immobilie vorgenommen hast, gibt es dafür im Schadenfall trotzdem Geld. Typische Beispiele wären die Anschaffung von Einbaumöbeln oder eine nachträglich angeschaffte Klimaanlage.
Waren und Vorräte
Während es in den anderen Bausteinen um deine Betriebseinrichtung ging, stehen in diesem Baustein Waren und Vorräte im Mittelpunkt.
Versicherte Sachen
Zu den versicherten Waren und Vorräten gehören:
Handelswaren deines Geschäfts oder Online-Shops
Rohstoffe und Hilfs- und Betriebsstoffe (wie zum Beispiel das Holz in einer Schreinerei, Benzin und Öl für den Betrieb einer Maschine)
Sachen, die du von deiner Kundschaft bekommen hast, um sie zu montieren, zu reparieren oder anderweitig zu bearbeiten
Du führst einen Handelsbetrieb? Dann hast du bestimmt Kommissionsware auf Lager – also Sachen, die du zwar verkaufst, die dir aber nicht gehören. Wenn der oder die Eigentümer:in dich zur Versicherung verpflichtet hat, sind auch fremde Waren über diesen Baustein abgesichert.
Besonderes Highlight bei Insify: Neben dem Schutz auf deinem Betriebsgrundstück haben wir in diesen Bausteineine Transportversicherung integriert. Diese entspricht im Wesentlichen einer klassischen Werkverkehrsversicherung.
Versichert sind Transporte, die du mit eigenen Fahrzeugen und eigenem Personal durchführst. Diese Erweiterung gilt innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR), also in der EU plus Island, Liechtenstein und Norwegen, außerdem in Großbritannien, einschließlich Nordirland.
Alles kann, nichts muss – mit der Sachversicherung von Insify
Du darfst alles, du musst aber (fast) nichts auswählen. Gesetzliche Versicherungspflichten für das Inventar eines Unternehmens gibt es so gut wie keine.
Eine Versicherungspflicht kann sich aber aus einem Vertrag ergeben. Das kommt häufig vor bei Kommissionsware (Baustein Waren und Vorräte) oder kreditfinanzierter Betriebseinrichtung (hauptsächlich Baustein Einrichtungen, aber auch in den ersten drei beschriebenen Bausteinen möglich). Fremdes Eigentum ist deshalb jeweils mitversichert. Mit einem Sicherungsschein oder einer Versicherungsbestätigung kannst du den geforderten Nachweis erbringen.
Auch im Homeoffice bestens abgesichert
Die Bausteine unserer Sach-Inhaltsversicherung decken auch Smart-Working-Konzepte bestens ab. Dadurch brauchst du keine Bauchschmerzen haben, wenn dir deine Mitarbeitenden aus dem Homeoffice oder aus Co-Working-Spaces zuarbeiten.
Für Laptops, Tablets, Phones, Audio-, Foto- und Videoequipment sowie die Einrichtung besteht auch bei Heimarbeitsplätzen oder in Co-Working-Spaces ein zeitlich unbegrenzter Versicherungsschutz.
Und in manchen Fällen zahlt die Versicherung sogar weltweit: zum Beispiel, wenn du dein Mobiltelefon auf einer Dienstreise benötigst. Einzige Voraussetzung in diesem Fall: Die Elektronikgeräte dürfen nicht länger als neunzig Tage aus dem Büro oder dem Homeoffice mitgenommen werden.
